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人人貸:P2P借貸江湖的三劍客

劉聰 2014年09月02日

憑借膽識和掌握大勢的能力,人人貸的三位聯合創始人迅速取得了成功。

中國40位40歲以下的商界精英專題

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楊一夫

《財富》(中文版)-- 三位年紀相仿的80后,從英文雜志上了解到Lending Club的運作模式后決心在中國打造一個P2P借貸平臺。從2010年100萬元初始資金注冊人人貸公司,到2014年6月,人人貸平臺成交總金額超過30億元,僅僅用了三年的時間。

????三人有著相似的教育與工作背景,志趣相投。家族企業繼承人張適時、有知名投行經歷的李欣賀、荷蘭留學歸來的楊一夫組成了強強聯合,憑借專業的金融相關基礎和對創業的理想,在互聯網金融中最熱的P2P借貸行業中打造出一張“金字招牌”。

????“財富的積累需要年齡的增長,最接納互聯網生活方式的人群從80后這一代開始。我們開始做這件事的時候,這些人剛邁過30歲的門檻,而30~40歲正是中國大量財富集中的年齡段。”楊一夫說。

????曾經留學海外的他觀察到,在歐美等國家財富更多集中在50~60歲年齡段的人群中,而在中國,財富年輕化趨勢十分明顯。另一方面,面對中國人的個人理財渠道相對匱乏,逐漸接納互聯網模式的這一代年輕人開始關注P2P理財方式。

????這也與VC看好的投資方向不謀而合。今年1月人人貸的母公司人人友信集團宣布獲得了摯信資本領投的1.3億美元的融資。

????在投資方看好這個團隊的原因中,人人貸符合未來主流人群的生活方式成為關鍵的一點。在投資人看來,未來的用戶群體將逐漸接受互聯網方式的理財服務。

????“當時我們只是預判趨勢是合理的,不確定這件事能不能成。”楊一夫坦言創業之初也是基于互聯網金融的創新想法,李欣賀與楊一夫金融數學系的背景讓他們更好地做出判斷:眾籌需要更深的垂直市場。但是中國目前尚未有這樣的基礎,另一方面眾籌的公司治理工具較少,這些都成為制約互聯網金融模式發展的因素。“相較而言,P2P更符合中國的國情。”楊一夫說。

????創立之初的人人貸在整個金融行業中顯得十分青澀,創新的商業模式以及年輕的老板面孔,讓他們在對外溝通P2P業務時不容易被“買單”。甚至在人人貸網站上線時,第一筆貸款資金來自于三位合伙人的家人、同學朋友的友情支持。

????三人開始不斷探索,通過互聯網P2P平臺為出借人和借款人搭建平臺,后來成立小額信貸信息服務公司友眾信業(下稱“友信”)開展線下資料審核風險控制,通過實體門店尋找有小額借貸需求的借款人。

????友信在成立之前也有一段小插曲,2011年年初,人人貸上線不足半年時間內累積了5筆逾期貸款,平均金額為1,000~5,000元,楊一夫親自帶隊進行實地催收。他發現其中一筆壞賬對應的借款人在登記地址后人間蒸發,不僅搬了家,電話也無人接聽,隨后幾經輾轉才找到了借款人,最終追回了貸款。這讓楊一夫意識到對借款人進行實地審核的重要性。

????此后,創始團隊不斷反思討論,逐漸建立完善的風控系統,包括風險準備金、培育客戶群、重點信息核實、借款人跟蹤以及催收流程等環節。

????友信成立后,人人貸的整體業務中,約有70%是通過與友眾信業合作,約20%是通過與其他合作機構來合作的,另外10%是通過遠程來進行信用審核的。楊一夫解釋,從商業上來說,人人貸需要通過與友信合作快速增加交易量,但最關鍵的合作主要是解決大部分用戶風險控制的問題,確保線上與線下數據審核互為補充。而如今兩家公司平行發展,形成良好的戰略合作關系,同時也在拓展各自的合作渠道。

????在楊一夫看來,目前中國市場信用信息碎片化嚴重,尤其是互聯網尚不普及的二三線城市,線下方式驗證用戶信息的真實性是十分必要的。人工審核資料后,核心仍是資料匯總到數據或者審核中心,通過中心化解決數據驗證。同時,楊一夫認為,人人貸正在研究,如何用電子賬單等創新數據替換或者補充舊數據。

????在10%通過遠程進行信用審核的客戶中,一部分包括合作伙伴提供的標準化征信數據,另一類是具有較好的資質,人人貸可以保證其100%的數據真實性的客戶,這其中可以參照不同線上及線下數據進行交叉認證。但是楊一夫也坦言,目前這種客戶的比例相對有限。

????“中國數據封閉的心態是從上而下的,央行的征信系統雖然曾經嘗試開放,但是因為種種原因又封閉起來,與其相關的行政部門例如電力、水利部門的數據也很難暢通的關聯。”楊一夫指出中國的數據體系尚存在不夠開放的問題。

????除了數據方面存在一定的難度,P2P的相關政策也是一把達摩克利斯之劍。2011年8月銀監會發布的《關于人人貸有關風險提示的通知》讓三人倍感壓力。當時張適時反復閱讀文件,才發現銀監會的通知源于哈哈貸的關閉,“人人貸”只是用來指代P2P信貸行業。楊一夫坦言,雖然此次風波解決的很快,但也對業務和新員工造成了一些壓力和影響。

????隨后人人貸加強了對相關部門監管的配合,并多次與有關部門進行閉門交流。隨著P2P納入銀監會監管日漸明朗,有消息稱具體的法規或細則最快在下半年就會發布。

????在楊一夫看來,P2P行業在互聯網金融領域中算創新性做的較好的行業。“P2P讓中間環節的機構不去承擔流動性和信用風險,釋放更多價值給市場。這種創新程度大于純粹集合式創新。”但是同時他亦指出,從更本質的角度看,這僅僅是縮短資金鏈條,調配資金流通資金方式的創新,不是根本性控制流通風險的創新。因為金融的本質是風險計量和風險控制,未來對風險控制本質的變化是互聯網金融領域真正的創新。

????在今年6月的數據中,人人貸平臺的成交總金額突破30億元。去年8月成交金額突破10億元,不到一年時間,成交額增長了兩倍。從2010年10月正式運營至今,該平臺注冊用戶近80萬,為客戶累計賺取金額近兩億元。楊一夫透露,人人貸下半年的目標是做到50億元的累計貸款額。

????外界對人人貸三位創始人的評價是是典型的80后創業者風格,陽光、誠信、有激情、富有企業家精神。楊一夫認為,這一代的年輕創業者與老一輩創業者有很大的區別。他說:“50~60年代的創業者當時更關注企業的利益,這也與當時生活與創業條件艱苦有關系。如果創業初期沒有將條件講清楚,一旦真正產生利益的時候就會產生分歧。”

????三個人有共同的理想,在契約精神之下為共同的事業走在一起。從開始注冊公司到制定章程,三人都將未來可能出現的問題和爭議逐條確認清楚。“事先有過很好的溝通,就可以按照預定好的承諾執行,很難產生溝通上的障礙。”楊一夫說。

????楊一夫總結了不同年代創業者的不同風格,以互聯網行業為例,早年創業環境相對寬松,那些只要敢做肯做的人,成功的幾率就比別人高。然而在目前激烈的市場環境中,是由于市場競爭相對透明,大量優秀人才脫穎而出,對創業者提出更高的要求。

????除了有一定的膽識之外,還需要有戰術,能把握大勢的能力,在30~40歲的創業者中還需要很重要的一點就是:運氣。楊一夫稱,以前能力比別人稍微強一些就可以成功,但現在的創業圈中大家的能力都不會太差,依然每天都有一批新的項目快速發展,也有一批迅速倒下。

????“老一輩的創業者中,家族或者夫妻就能打造一個企業。如今企業需要的是綜合型人才,不同的人才發揮不同的職能,通力配合才能讓企業更容易成功。這也是企業逐漸開始走向兩三位聯合創始人的原因。”他說。(財富中文網)

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